Desaparición del Libor, índice de las hipotecas Multidivisa, novación del contrato y cláusula de reserva del derecho a reclamar en un futuro

A finales del año 2021, desaparece el Libor por su poca fiabilidad. El Libor es el índice de referencia de las hipotecas multidivisa que son las hipotecas referenciadas a una moneda distinta al euro, por ejemplo, al yen o al franco suizo. Este tipo de hipoteca se comercializó sin control, sobre todo en los años 2007 y 2008 sobre todo comercializadas por Bankinter, Barclays, BBVA, Popular, ahora Santander.

Estas hipotecas tienen tanto riesgo que han provocado miles de reclamaciones contra los bancos en la mayoría de los casos con éxito para el consumidor.

El Banco Central Europeo está instando a los Bancos a realizar el cambio a un nuevo índice y el problema es que muchas escrituras de préstamo no contienen cláusulas claras sobre qué pasa si desaparece el índice.

ASESORARSE BIEN ANTES DE FIRMAR NINGÚN DOCUMENTO QUE PROPONGA EL BANCO

Los Bancos se han ganado a pulso que no se confíe en ellos. Los documentos que presentan los Bancos pueden contener cláusulas abusivas o silenciar aspectos que pueden perjudicarnos.

Estos engaños han ocurrido, por ejemplo, con la cláusula suelo. Entidades como el Banco Sabadell o el Banco Popular hacía firmar, a cambio de pequeñas rebajas del tipo de interés, renuncias a reclamar que significaban para el consumidor grandes pérdidas de dinero y todo ello sin informar de forma transparente.

¿FIRMAR LA NOVACIÓN DE UNA HIPOTECA MULTIDIVISA PUEDE SIGNIFICAR NO PODER RECLAMAR EL PERJUICIO PROVOCADO POR LA HIPOTECA MULTIDIVISA?

Según el criterio del abogado del despacho Lluís Ferrer de Nin, estableciendo el paralelismo con las novaciones de la cláusula suelo, la firma de una novación, no vedaría la posibilidad de reclamar los perjuicios desde la firma inicial de la hipoteca multidivisa. Al menos, hasta la fecha de la firma de la novación con el nuevo índice o tipo. Este, además, es el criterio del Tribunal Supremo una vez consultado el criterio del Tribunal Europeo en el caso de las novaciones de las cláusulas suelo que sería extrapolable al caso de las multidivisa.

A pesar de ello, en esta materia no se puede asegurar nada, porque si algo ofrece el Supremo, es una inseguridad jurídica continua.

CLÁUSULA DE RESERVA DE DERECHO A RECLAMAR EL PERJUICIO PROVOCADO POR LA HIPOTECA MULTIDIVISA

Lo que recomendaríamos a las personas que quieran reclamar los perjuicios de la hipoteca multidivisa seria que en el documento de novación hicieran constar la reserva de derecho a reclamar al Banco hasta ese momento el perjuicio que les ha supuesto la hipoteca multidivisa.

CAIXABANK ENVÍA UNA CARTA PARA CAMBIAR EL LIBOR

Ahora, CaixaBank, que compró las multidivisa de Barclays, es una de las primeras entidades que ha enviado una carta de novación a sus clientes con una propuesta, el tipo que proponga el organismo competente, un tipo fijo o el Euribor más el diferencial que aparece en la escritura de préstamo hipotecario multidivisa.

Existe el riesgo de que el Banco aproveche este cambio para colocar alguna cláusula abusiva, como hemos dicho, no sería la primera vez. 

Diferentes índices sustitutos del Libor para las multidivisa, Existen índices sustitutos del Libor como el ESTER o €ster (Euro Short-Term Rate) para el Euro, el TONAR para el yen o el SARON (Swiss Average Rate Overnight) para el franco suizo.

Sea lo que sea, aconsejamos a las personas que tengan hipoteca multidivisa en yen, franco suizo o cualquier otra que antes de firmar novaciones con renuncias o pactos que no entiendan, consulten con un abogado o un experto en la materia si es aconsejable firmar el documento que el Banco nos presente. Repetimos: antes de firmar nada.