L' IRPH pot ser declarat com abusiu
L'informe de Brussel·les que proposa al Tribunal de Justícia de la Unió Europea declarar l'aplicació de l'IRPH com abusiva en cas que no hi hagi hagut transparencia, ha caigut com una galleda d'aigua freda a la banca. I és que, si finalment el tribunal europeu falla en aquest sentit, és probable que es visqui una nova onada de demandes com ja va passar amb les clàusules sòl, ja que aquest índex va afectar a centenars de milers d'hipoteques.
No obstant això, encara no hi ha resolució, de manera que hi ha diferents alternatives:
- Arribar a un acord amb el banc
Fer una novació per canviar d'índex de referència i lligar la hipoteca a l'euríbor pot ser la via més fàcil per fugir del'IRPH. No obstant això, cal recordar que el banc no està obligat a acceptar els canvis en el contracte i que, si ho fa, s'obre la porta a canviar qualsevol altra condició.
Cal anar amb compte i evitar signar documents en els quals es renuncia a reclamar els diners pagats de més en el passat, ja que en alguns casos de clàusules sòl el jutge ha donat per bons els acords i ha limitat la possibilitat de l'hipotecat de recuperar el desemborsament extra que li va suposar signar amb aquest índex de referència.
- Canviar d’entitat
Una altra alternativa si el banc no vulgui negociar és canviar la hipoteca d'entitat, una operació que es coneix com subrogació de creditor. Aquesta opció és més cara que la de la novació, ja que, a més d'assumir les mateixes despeses, s'afegeixen els de taxar l'habitatge per saber quant val i valorar si està disposada a quedar-se amb el deute. També és possible que hi hagi comissió per subrogació.
- L'oferta del banc
En aquest moment, el banc escollit es posarà en contacte amb l'entitat d'origen, que tindrà 15 dies per igualar o millorar l'oferta. Si ho fa, no es pot canviar i caldrà fer una novació per adaptar el contracte a les noves condicions. Si no ho fa, hi ha via lliure per anar amb l'altra entitat i gaudir de les noves clàusules de la hipoteca.
Si cap banc fa una bona oferta de subrogació, sempre es pot demanar una hipoteca totalment nova i, amb els diners, cancel·lar l'anterior. No obstant això, aquesta operació comporta unes despeses molt més grans, de manera que recomanen explorar abans la via de la novació i de la subrogació.
- Acudir als tribunals
La via legal sempre és una opció quan es creu que els drets han estat vulnerats. No obstant això, en aquest cas, i atès que la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea està a punt de sortir, es recomana esperar. I és que cal recordar que molts jutges han suspès diversos casos de IRPH a l'espera de la decisió de l'alt tribunal europeu, de manera que és probable que no es pugui aconseguir una sentència abans i, de fer-ho, que sigui en un sentit diferent al que marqui Europa i no es pugui reclamar després a considerar-se ja jutjada.
D'altra banda, és important destacar que al deslligar una hipoteca de l'IRPH per altres vies que no sigui la legal, no només es deixa de pagar una quota notablement més alta (l'IRPH està a 1,932% mentre que l'euríbor va tancar l'agost a -0,169 %), sinó que en un futur es pot reclamar igualment per allò que es va pagar de més i recuperar els diners si finalment l'IRPH es considera abusiu.
FONT: Crònica Global
