Hipoteques IRPH: una batalla judicial similar a les clàusules sòl

Més d'un milió d'afectats hauran de plantar cara als bancs per recuperar els seus diners

El IRPH, sigles d'Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris, és un tipus de referència hipotecari que habita en més d'1 milió d'escriptures hipotecàries a Espanya. Si el lector està pagant més d'un 2% d'interès (o d'un 4% fix si havia pactat un IRPH sectorial i no tenia substitutiu aplicable), podria haver signat aquest tipus d'hipoteques i no saber-ho. Mentre que l'últim Euribor a un any està en negatiu, al -0,010%, l'IRPH de conjunt d'entitats (l'únic vigent actualment), cotitza a l'alça, a l'2,030%. Una diferència en perjudici de l'hipotecat de més de 2 punts percentuals.

Comparant una hipoteca a tipus variable competitiva a hores d'ara, a Euribor + 0,99%, amb una hipoteca a IRPH, perquè compensés la contractació de la segona, s'hauria d'haver pactat, més o menys, 1 IRPH - 1,05 %. La realitat és que els préstecs hipotecaris col·locats amb IRPH no tenien diferencials negatius, sinó positius o zero, la qual cosa implica tenir una hipoteca, com a mínim, un 1% més cara.

A més, els clients amb IRPH de caixes o de bancs (els sectorials), els tipus substitutius desapareguessin també, pateixen la disposició addicional quinzena de la Llei 14/2013, de 27 de setembre, que va establir en la seva fosca redacció la conversió a un tipus fix del préstec. Aquesta estranya disposició normativa ha condemnat els afectats a pagar més d'un 4% fins al final del deute.

Com saber si vaig signar aquest tipus d'hipoteques?

Llegint l'escriptura de préstec hipotecari; no trobarem les sigles IRPH, sinó un text similar a "Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure", amb l'afegit "concedits per caixes" (IRPH de caixes), per "bancs" ( IRPH de bancs) o "per les entitats de crèdit a Espanya" (IRPH d'entitats, vigent en aquests moments).

Puc reclamar?

El IRPH és un tipus de referència més car que l'Euribor i, a més, hi ha sospites que pugui ser manipulable si els bancs es posen d'acord. Si abans de signar davant notari no se't va explicar la naturalesa de l'IRPH, la seva evolució històrica i la comparativa amb l'Euribor, és molt possible que l'entitat no hagi complert amb el control de transparència reforçat, el mateix que determina si una clàusula sòl és abusiva o no. L'Audiència Provincial d'Àlaba ja ha dictaminat en aquest sentit donant la raó al client i imposant l'euríbor en lloc de l'IRPH com a tipus d'interès vàlid.

D'altra banda, tant el Síndic de Greuges (defensor del client català) en un document de setembre de 2015, com els Parlaments del País Basc i Cantàbria, assenyalen l'IRPH com un índex hipotecari no vàlid, per ser manipulable i el seu càlcul forma de càlcul opaca.

Un viacrucis judicial similar al de les clàusules sòl

Els processos contra l'IRPH i contra les clàusules sòl tenen moltes:

1. La primera fase suposa que els primers afectats decideixen pledejar als tribunals. Es guanyen demandes en primera instància i en audiències provincials, també es perden altres.
2. La situació comença a ser un clam i els mitjans de comunicació, amb més o menys difusió, es fan ressò del conflicte. Podríem dir que en el tema IRPH estem en l'inici d'aquesta etapa.
3. El treball d'advocats decidits i d'associacions de defensa del consumidor capaços inunda els tribunals; els bancs recorren les sentències i s'arriba al Tribunal Suprem. És la jurisprudència de l'alt tribunal el que acaba fixant qui té raó.
4. Amb el permís del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, que podria contravenir al Suprem segons dictés.