10 preguntes sobre les clàusules sòl
Si encara tens dubtes sobre les clàusules sòl, aquí van algunes claus per conèixer per què hi ha condicions de la seva hipoteca que impedeixen que et beneficies dels tipus d'interès en mínims. Segons dades del Banc d'Espanya, els crèdits hipotecaris que inclouen clàusules sòl superen els 3 milions d'operacions.
A l'espera de conèixer l'última sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), cal acudir als tribunals per denunciar el caràcter abusiu d'aquest tipus de clàusules. El Tribunal Suprem les va titllar d'abusives i il·legals en 2013 si eren opaques i poc informatives i, el 2015, va oferir una altra sentència amb la retroactivitat limitada a la data de la primera sentència de maig de 2013. Tot i així, hi ha jutjats que van més enllà i han sentenciat amb retroactivitat total des de la data de la signatura de la hipoteca.
Què és una clàusula sòl?
És una condició hipotecària que estableix un mínim a pagar en les quotes de la hipoteca encara que els interessos que s'han acordat amb el banc, generalment l'euríbor, estiguin per sota.
En moltes escriptures del préstec no apareixen expressament les paraules 'clàusula sòl', de manera que molts usuaris desconeixen que se'ls està aplicant. Cal revisar l'apartat de 'Interessos' del contracte.
Com sé si tinc una clàusula sòl en la meva hipoteca?
Si segueixes pagant el mateix mes a mes en la quota fins i tot quan et toca revisió semestral o anual, és probable que tingui una clàusula terra. Una hipoteca subscrita a interès variable ha de reflectir la baixada actual de l'euríbor, l'índex de referència per a la majoria de les hipoteques espanyoles, que actualment es troba en mínims històrics.
És la meva clàusula sòl il·legal?
Una clàusula sòl pot declarar nul·la en aquells casos en què s'entengui que hi ha hagut falta de transparència, o un clar desequilibri en les clàusules del contracte. Ha de passar algun d'aquests supòsits:
- Quan en el contracte hagi una clàusula sòl, però no hi hagi una clàusula sostre o aquesta última sigui excessivament alta.
- Quan la clàusula no aparegués en l'oferta vinculant prèvia. És a dir, si hi ha diferències entre el signat i que s'ha pactat anteriorment.
- Quan el client no hagi estat informat de manera clara per l'entitat en el moment de l'escripturació del préstec.
¿Ha de meu banc anul·lar el meu clàusula sòl?
Sempre i quan no es compleixen els criteris de transparència en la seva comercialització, la clàusula està sent anul·lada pels tribunals.
Ha de tornar-me els diners de més el meu banc?
El Tribunal Suprem en sentència de 2015 estableix que els consumidors poden demanar la devolució de les quantitats cobrades de més a partir del 9 de maig de 2013 a endavant.
El Tribunal de Justícia de la Unió Europea ha de pronunciar pròximament sobre l'informe presentat pels advocats de la Comissió Europea, en el qual consideren que els bancs han de reintegrar els imports cobrats de més en les hipoteques amb clàusules sòl des del moment de la signatura.
Per què el meu banc no em torna la totalitat de les quantitats?
Perquè el banc retorni els diners cobrats indegudament ha d'haver una sentència favorable per a això. Els bancs no retornen els diners cobrats indegudament si no és mitjançant sentència, en la gran majoria dels casos. Pel que els afectats han d'acudir als tribunals.
Puc reclamar els diners cobrats de més si el meu banc ja ha anul·lat la clàusula terra de la meva hipoteca?
Sí, sempre que no fermes amb el banc cap document que suposi la renúncia a la retroactivitat. Tot i que el dictamen del TJUE sigui favorable al consumidor, no podràs reclamar al banc si has renunciat, fins i tot per desconeixement. S'aconsella no pactar res amb l'entitat financera i acudir a professionals que assessoren.
Què he de fer si el meu banc m'ofereix un canvi de condicions en la meva hipoteca?
En cap cas s'ha d'acceptar una rebaixa ni un canvi en les condicions. L'eliminació de les clàusules sòl de les hipoteques és un fet que no eximeix els bancs de tornar els diners cobrats indegudament, per ara, des del 9 de maig de 2013.
Com puc reclamar?
Es recomana acudir a professionals i advocats especialitzats, per denunciar els fets i iniciar el procés legal.
Quant dura un procés de reclamació? Quina probabilitat tinc de guanyar la meva reclamació?
De mitjana, una reclamació dura uns 12 mesos. La gran majoria de clàusules sòl de les hipoteques a Espanya són anul·lables davant els jutjats perquè no hi va haver informació clara i comprensible per part dels bancs quan es van incloure en els contractes.
Font: idealista
