Vies obertes per reclamar a la banca per les hipoteques

Els jutges avalen que els clients reclamin despeses d’hipoteca del préstec, les clàusules sòl, els contractes multidivisa i l’ús de l’IRPH.

Els bancs han de fer front múltiples fronts judicials al voltant de les hipoteques. El Suprem ha decidit que és el banc i no el client el que ha d’abonar l’impost sobre actes jurídics documentats en la signatura d’una hipoteca, corregint així la seva doctrina anterior. La garrotada, l’abast dependrà de com s’apliqui la lletra petita de la jurisprudència derivada de l’anul·lació d’un article de la llei, se suma als disbarats protagonitzats per l’operativa bancària en el passat, de vegades fomentats per la competència i altres per els buits de la normativa.

Despeses d’hipoteca

Quatre són les grans vies que tenen els clients afectats per reclamar al seu banc. La més generalitzada són les despeses de constitució de la hipoteca. Segons una sentència del Suprem de desembre del 2015 es permet als hipotecats recuperar una part de les despeses d’escripturació dels préstecs hipotecaris. Fins a aquest moment, els consumidors havien de pagar-los íntegrament, però l’alt tribunal va establir que els bancs havien d’abonar una part dels mateixos. En aquestes despeses s’inclouen la factura de la notaria, les despeses de taxació de l’habitatge exigida pel banc, la factura del registre de la propietat, les despeses de gestoria si va ser imposada pel banc, la comissió d’obertura i l’impost d’actes jurídics documentats (això després de la sentència del Suprem del 12 d’octubre).

No hi ha una jurisprudència clara que indiqui qui ha d’assumir cada una de les despeses de formalització de la hipoteca, per la qual cosa és possible que el client no recuperi la quantia total de les despeses hipotecàries. En qualsevol cas, és fàcil que el recuperat pel client pugui arribar a ascendir En general, els actes jurídics suposaran uns 3.500 euros, les despeses notarials entre el 0,2% i el 0,5% del capital de la hipoteca (fins a 750 euros); les despeses de gestoria (400 euros) i les despeses de registre (300) i les despeses de taxació (uns 250 euros). Algun bufet d’advocats reclama també la comissió d’obertura, la quantia pot ser important, l’1% del préstec.

Associacions de consumidors com Asufin alerten que el repartiment dels costos no és al 50% (pot arribar al 75% per al client). Sempre és possible elevar la reclamació al Banc d’Espanya o a la Justícia.

Clàusules sòl

Un altre front de batalla per a la banca és el derivat de les clàusules sòl. Aquestes clàusules estan incloses en molts contractes hipotecaris que estableixen un interès mínim a pagar en les mensualitats de la hipoteca, independentment de l’interès marcat pel mercat. Segons la Sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea del 21 de desembre del 2016, les entitats bancàries hauran de tornar les quantitats pagades de més per motiu d’aquesta clàusula de la data de formalització de la hipoteca.

Hipoteques multidivisa

Un altre tipus de préstecs hipotecaris que pateixen una dura batalla judicial són els denominats multidivisa. Una sentència del 15 de novembre del 2017, va estimar que les clàusules multidivisa no superen el control de transparència exigible als bancs, de manera que impliquen la nul·litat parcial del préstec i l’eliminació de les referències en divises. Tot i la claredat de la jurisprudència, els afectats han d’esperar diversos anys per aconseguir la confirmació legal després dels recursos de les entitats. Al final, aquestes hipoteques han de passar a ser com un préstec concedit en euros i amortitzat en euros i retornar-ho pagat de més. El Suprem considera que, “encara que el consumidor mitjà pogués preveure cert increment de les quotes per la inflació de la moneda, hi ha altres riscos associats a aquestes hipoteques dels que no eren conscients”. Després de 15 anys de pagar la hipoteca en iens, per exemple, a alguns clients els queda pendent pagar encara més al seu banc, encara que l’entitat només va utilitzar la referència de la divisa com a índex i no com a actiu real vinculat.

IRPH

El quart front dels bancs és el de l’IRPH o índex de referència de préstecs hipotecaris, que va ser molt utilitzat en el passat com a tipus d’interès de referència de les hipoteques. Les hipoteques referenciades a aquest índex es veien clarament perjudicades davant l’euríbor, pel que alguns jutges consideren que el seu ús és el resultat d’una clàusula abusiva. Els afectats poden recórrer a la Justícia i recuperar el que s’ha pagat de més (el diferencial històric acumulat amb l’euríbor). La Comissió Europea va fer públic aquest mes de setembre un contundent informe per al Tribunal de Justícia de la UE en què advertia del seu caràcter abusiu, encara que l’última decisió la tenen els jutges a Espanya.

FONT: El Periódico