Libor

El 31 de desembre del 2021 desapareix el LIBOR

Què passa amb el nou índex substitut?

El 31 de desembre del 2021 desapareixerà l’índex Libor, London Interbank Offered Rate, on es referencien els préstecs hipotecaris Multidivisa. Si la teva escriptura preveu el tipus substitut, en principi, no hi ha cap problema.

En cas que la teva escriptura no aclareixi quin sigui el nou tipus, el teu Banc segurament ja t’ha enviat una carta perquè escullis una opció.

 

Ningú confia ja amb el seu Banc. La seva reputació esta sota  mínims.

No signis cap renúncia. La desconfiança està justificada. El Banc podria fer-te signar una renúncia a recuperar allò que has pagat de més de la hipoteca multidivisa.

T’aconsellem que vagis assessorat d’un advocat.

Creiem que just ara és el millor moment per iniciar accions legals contra el Banc i recuperar el que has pagat de més per una mala comercialització de la hipoteca multidivisa.

Ens pots demanar com reclamar a juridic@advocatsferrer.com i t’informem sense compromís.

Amenaça del Banc. Per pressionar, el banc t’amenaça de reclamar tot el capital, si no tries una opció en el termini que et diuen. Calma perquè avui no és gens fàcil que el banc de vençut el Crèdit.

A més, opinem que teniu més temps que el límit del 31 de desembre del 2021.

 

Què responem al banc?

Si no ho resol l’escriptura d’hipoteca, aleshores tu i el Banc heu d’arribar a un acord sobre el tipus nou.

Creiem que cal enviar una carta al Banc rebutjant la seva proposta i fer una contraproposta. Per exemple, que el tipus d’interès sigui l’EURIBOR més el diferencial de l’escriptura.

Segons recomana el mateix Banc d’Espanya al bloc caldrà tenir en compte:

  • Totes les despeses associades al canvi d’índex.
  • Sol·licitar informació sobre l’índex alternatiu que et proposin, la composició, l’evolució històrica i els riscos associats (quina ha estat la seva variabilitat en el passat?).
  • Demana que t’expliquin per què et proposen aquest índex i en quina mesura entenen que les condicions que t’ofereixen (l’índex més, si escau, el diferencial que et proposin) són justes i no et perjudiquen.
  • Sol·licita i avalua la informació sobre la variació de l’import de la quota a diferents escenaris d’evolució de l’índex de referència.
  • Tingueu en compte si l’oferta implica algun altre compromís (per exemple, si el diferencial que us proposen aplicar pot variar en funció de la contractació d’altres productes) o si implica algun canvi en altres condicions del vostre préstec, per exemple, si la proposta implica canviar el préstec a euros, deixant per tant de ser una hipoteca multidivisa, i valora aquest possible canvi.
  • Si et proposen passar el teu préstec variable a un tipus fix, al marge d’avaluar l’import de la quota i les despeses associades, tingues en compte si hi ha associats altres compromisos o algun altre canvi substancial en el teu préstec. A més, i encara que això no suposa un canvi, recorda que, encara que el préstec passés a ser de tipus fix, les quotes podran continuar oscil·lant a causa de les possibles variacions del tipus de canvi de la divisa on hagis contractat.

Algunes de les propostes dels Bancs:

CaixaBank, ofereix un tipus fix que seria l’últim tipus vigent abans de la novació, amb el préstec en una divisa diferent de l’euro; o si fos l’euro o es decidís el canvi a euros, l’euríbor més el diferencial.

Segons l’organització de consumidors ASUFIN: “L’oferta és aparentment favorable, però en no tenir accés a l’escriptura –perquè obliga a una novació hipotecària- no podem donar la nostra opinió de manera fundada”.

Barclays, ara CaixaBank no preveu índex substitutiu a les seves hipoteques. Per això informa als seus clients que cal l’acord client-Banc i amenaça amb el venciment anticipat del préstec, cosa que sap CaixaBank que no és possible perquè és una clàusula totalment abusiva avui dia, pitjor per pressionar val al Banc.

Kutxabank, que se substitueixi pel temut IRPH el que pot encarir tipus d’interès en 2 o 3 punts, cosa que és molt.

BBVA, s’està enviant una carta amb diverses opcions:

  1. Opció LLIBOR Sintètic durant el temps que aquest se segueixi publicat tenint en compte que aquesta solució és temporal, 12 mesos.
  2. Opció TIPUS FIX, el darrer tipus del LLIBOR com a tipus fix
  3. Contractar un préstec hipotecari nou en euros per l’import pendent (convertint aquest import de la divisa actual a euros) per amortitzar-lo amb un tipus d’interès d’Euribor + 2%
  4. Canvi de divisa: canviar de divisa. Compte amb la renúncia. A la proposta de BBVA hi ha una renúncia que tanca la porta a reclamar en futur perjudicis per la multidivisa.

Banc Sabadell o Banco Popular-Banc Santander

El que designa la Unió Europea o la disposició legal, encara que no s’hagi designat o aprovat cap llei.

 

Conclusió:

Una cosa és que canviï l’índex o tipus d’interès del préstec i una altra renunciar a reclamar els perjudicis per la mala comercialització de la hipoteca multidivisa.

Recomanem contactar amb un advocat i incorporar al document que ens presenti el Banc una clàusula, en el sentit de reservar-nos els drets de reclamar al BANC els perjudicis derivats de la mala comercialització de la nostra hipoteca multidivisa.

Si el Banc no hi accedeix i volem recuperar perjudicis derivats de la hipoteca multidivisa, recomanem no signar res i presentar una reclamació judicial.

Comissió apertura

Comissió apertura, què és, i per què és abusiva?

Quan vas demanar el préstec és possible que et cobréssin aquesta comissió d’apertura.  Pot ser una quantitat fixe o un tant per cent del capital demanat del préstec (%). El trobes al pacte QUART.- i l’import pot variar molt entre 600, 900… fins a 3.000 euros! La comissió d’apertura, segons expliquen els nostres advocats, es […]

Llei de la 2a oportunitat

El Joc del Calamar i la Llei de la Segona Oportunitat

L’INCREÏBLE PARAL·LELISME DEL JOC DEL CALAMAR AMB LA LLEI DE LA SEGONA OPORTUNITAT I EL PAPER DELS ADVOCATS

El JOC DEL CALAMAR planteja una trama que recorda a la LLEI DE LA SEGONA OPORTUNITAT.

Aquesta sèrie, coneguda també amb el nom “Squid Game”, ens presenta a uns quants personatges angoixats perquè es troben capficats en greus situacions personals al acumular deutes realment elevats.

Enmig d’aquestes circumstàncies, se’ls hi brinda l’oportunitat, o bé de seguir amb la mateixa vida que tenen, o bé d’enfrontar-se en una competència de jocs infantils a vida o mort. El preu de participar és massa alt però, tot i així, la gran majoria decideix tirar endavant, ja que poden guanyar una important suma de diners; concretament, 45.600 milions de wons coreans que, perquè ens entenguem, equivalen a 33.200.000 €.

Està clar que, amb la Llei de la segona oportunitat no ens tenim que jugar pas la vida, a diferència del que viuen els protagonistes del “Joc del Calamar”, però es poden percebre algunes situacions totalment equiparables:

Per una banda, el personatge principal, Seong Gi-Hung, juntament amb els altres participants, representen la desesperació per aconseguir solucionar els comptes pendents que tenen amb els seus creditors i tenir una nova vida lliure de deutes. Paral·lelament, a la vida real i en el nostre dia a dia, cada cop més persones prenen la decisió d’arribar a final de mes contractant productes financers com targetes de crèdit amb interessos abusius, préstecs, hipoteques… que els enreden i aïllen a un espiral de deutes difícil de frenar.

De forma similar a aquests desesperats protagonistes que es juguen la vida, i òbviament guardant les distàncies del que és ficció i realitat, les persones, els autònoms que volen acollir-se a la Llei de la segona oportunitat, ho fan per millorar la posició de vida en la que es troben, per renéixer d’entre un mar de deutes. I és allà on apareix l’ajuda d’un advocat que t’ajudarà amb la seva estratègia per iniciar els tràmits i al final et permetrà reprendre un nou camí.

Sense que t’hagis de jugar la vida, per descomptat.

“A cada moment es posa a zero el comptador, i l’ésser humà té un do meravellós: l’oportunitat de començar, i intentar-ho de nou.”, A. Pérez-Reverte

Tarjetas revolving

Com hem guanyat BANKINTER CONSUMER FINANCE

Us explicarem com hem guanyat BANKINTER CONSUMER FINANCE, serveixi això tant per animar a reclamar persones que tinguin targeta de Crèdit amb Bankinter o altres Bancs o fins i tot per l’Advocat que vulguin demanar a aquest Banc i vulguin saber com hem aconseguit guanyar BANKINTER CONSUMER FINANCE EFC, SA i també s’animin a demandar.

Us deixem la Sentència del jutjat de Santa Coloma de Farners, Girona, aquí perquè la pugueu llegir i veure com el Jutge ens dona la raó i declara usuraris els interessos en tenir el contracte de Crèdit revolving un TAE excessiu, era del 26,82% , nominal mensual 2,00% TIN (tranquils que amb menys TAE també hi ha usura) i condemna el Banc a tornar-los al nostre client que es va poder molt content en conèixer la notícia de la Sentència guanyada.

En aquest cas, al·leguem davant del Jutge en un escrit de demanda signada per advocat especialista en targetes revolving que, prenent la data del contracte d’abril de 2015, el tipus mitjà és el 21,13%. Per tant, una T.A.E. del 26,82% o el 25,60% aplicada per Bankinter, és un interès usurari.

A més, presentem davant del Jutjat la taula dels tipus TAE del Banc d’Espanya, us l’ensenyem aquí.

A la demanda o reclamació expliquem al Jutge que la venda de la targeta revolving es va dur a terme amb presses i sense explicacions suficients. El contracte de targeta de crèdit, no es facilita moltes vegades o és de lectura difícil, lletra molesta i petita amb la qual cosa dificulta entendre’l.

Denunciem la nul·litat de la Comissió per reclamació de 35 € que també s’ha anul·lat per la Sentència en anul·lar el contracte sencer.

Arribem gairebé al final dient que abans de la presentació de la demanda a BANKINTER CONSUMER fem una reclamació amistosa. En aquest cas, la contestació de BANKINTER CONSUMER va ser considerar el contracte “perfectament vàlid” fet que la Sentència demostra justament el contrari anul·lant el contracte.

Ara si arribem al final animant tothom que tingui una targeta de Crèdit i val per a tots els Bancs, com Banc Sabadell, Wizink, Caixabank, Cetelem, Cofidis… perquè un Advocat especialista en Targetes de Crèdit l’informi sobre si es pot reclamar. Nosaltres aquesta informació la donem gratuïtament i només cobrem si tot surt bé al final i el client cobra.

I als advocats que no s’atreveixin a demandar que no es preocupin, que ens truquin i col·laborem.

hipoteca multidivisa

Desaparició del Libor, índex de les hipoteques Multidivisa, novació del contracte i clàusula de reserva del dret a reclamar en un futur

A finals de l’any 2021, desapareix el Líbor per la seva poca fiabilitat. El Líbor és l’índex de referència de les hipoteques multidivisa, que són les hipoteques referenciades a una moneda diferent a l’euro, per exemple, al ien o al franc suís. Aquest tipus d’hipoteca es va comercialitzar sense control, sobretot en els anys 2007 i 2008 i sobretot comercialitzades per Bankinter, Barclays, BBVA, Popular, ara Santander.

Aquestes hipoteques tenen tant risc que han provocat milers de reclamacions contra els bancs en la majoria dels casos amb èxit per al consumidor.

El Banc Central Europeu està instant als Bancs a fer el canvi a un nou índex i el problema és que moltes escriptures de préstec no contenen clàusules clares sobre què passa si desapareix l’índex.

ASSESSORAR-SE ABANS DE SIGNAR CAP DOCUMENT QUE PROPOSI EL BANC

Els Bancs s’han guanyat a pols que no es confiï en ells. Els documents que presenten els Bancs poden contenir clàusules abusives o silenciar aspectes que poden perjudicar-nos.

Aquests enganys han ocorregut, per exemple, amb la clàusula sòl. Entitats com el Banc Sabadell o el Banc Popular feia signar, a canvi de petites rebaixes del tipus d’interès, renúncies a reclamar que significaven per al consumidor grans pèrdues de diners i tot això sense informar de manera transparent.

SIGNAR LA NOVACIÓ D’UNA HIPOTECA MULTIDIVISA POT SIGNIFICAR NO PODER RECLAMAR EL PERJUDICI PROVOCAT PER LA HIPOTECA MULTIDIVISA?

Segons el criteri de l’advocat del despatx Lluís Ferrer de Nin, establint el paral·lelisme amb les novacions de la clàusula sòl, la signatura d’una novació, no vedaria la possibilitat de reclamar els perjudicis des de la signatura inicial de la hipoteca multidivisa. Al menys, fins a la data de la signatura de la novació amb el nou índex o tipus.

Aquest, a més, és el criteri del Tribunal Suprem un cop consultat el criteri del Tribunal Europeu en el cas de les novacions de les clàusules sòl que seria extrapolable a el cas de les multidivisa.

Tot i això, en aquesta matèria no es pot assegurar res, perquè si alguna cosa ofereix el Suprem, és una inseguretat jurídica contínua.

CLÀUSULA DE RESERVA DE DRET A RECLAMAR EL PERJUDICI PROVOCAT PER LA HIPOTECA MULTIDIVISA

El que recomanaríem a les persones que vulguin reclamar els perjudicis de la hipoteca multidivisa seria que en el document de novació fessin constar la reserva de dret a reclamar al Banc fins al moment i el perjudici que els ha suposat la hipoteca multidivisa.

CAIXABANK ENVIA UNA CARTA PER CANVIAR EL LIBOR

Ara, CaixaBank, que va comprar les multidivisa de Barclays, és una de les primeres entitats que ha enviat una carta de novació als seus clients amb una proposta, el tipus que proposi l’organisme competent, un tipus fixe o l’Euríbor més el diferencial que apareix en l’escriptura de préstec hipotecari multidivisa .

Existeix el risc que el Banc aprofiti aquest canvi per col·locar alguna clàusula abusiva, com hem dit, no seria la primera vegada.

Diferents índexs substituts del Líbor per a les multidivisa, existeixen índexs substituts del Líbor com l’ESTER o €ster (Euro Short- Term Rate) per a l’Euro, el TONAR per al ien o el SARON (Swiss Average Rate Overnight) per el franc suís.

Sigui el que sigui, aconsellem a les persones que tinguin hipoteca multidivisa en ien, franc suís o qualsevol altra que abans de signar novacions amb renúncies o pactes que no entenguin, consultin amb un advocat o un expert en la matèria si és aconsellable signar el document que el Banc ens presenta. Repetim: abans de signar res.

Tens una targeta de crèdit Revolving?

El nostre advocat especialista en reclamacions bancàries et pot ajudar a recuperar els diners que hagis estat pagant de més i a cancel·lar la relació contractual que tinguis amb l’entitat financera de la que es tracti.

Wizink, Cofidis, Carrefour Pass, Ikea Family, Ikea Visa, Consumer Finance, Alcampo, Oney, Cetelem, Conforama, BBVA, Iberia Business Visa, Iberia Icon, Iberia Icon Professional, Bankia, CaixaBank, CaixaBank Ikea, Fnac o MediaMarkt, BP, Cepsa, Affinity, Air Eurpopa Suma Visa, Línea Directa Mastercard, Repsol Visa, Vodafone Visa, Bankinter, Creditea, Vivus…

Et sonen, oi? Si estàs llegint això segurament és perquè et trobis atrapat dins d’una d’aquestes targetes. T’expliquem com sortir d’ella:

Si disposes d’una targeta Revolving et poden haver estat aplicant interessos abusius. En aquest sentit, el Tribunal Suprem considera que un interès d’un 20% ja és abusiu, per tant, una major desviació  d’aquest percentatge es consideraria usura. Per detectar-ho has de consultar el teu contracte inicial o els extractes, i si no saps com identificar-ho nosaltres t’ajudarem a esbrinar-ho sense cap tipus de cost, ja que considerem necessari el suport d’un advocat.

“Què passa si no disposo de documents suficients?”

Algunes entitats aprofiten que molts clients no guarden el contracte inicial ni certa documentació i dificulten l’accés a aquesta per poder dissimular el tipus d’interès aplicat des de la formalització del contracte, ja que en aquell moment es podia apreciar un interès molt elevat.

També es poden donar altres situacions: és molt comú canviar la targeta física del client o directament el contracte. Tot això perquè sigui més complicat demostrar indicis d’usura.

No et preocupis, si no tens documentació suficient es pot reclamar igualment!

“Em fan ofertes i pactes enganyosos. Què faig?”

El modus operandi d’aquestes entitats és descarat. Li proposen al client reiteradament ofertes totalment enganyoses fent-li creure que li estan posant sobre la taula una proposta excel·lent que en cap dels casos tindria perquè rebutjar. Una proposta que, per descomptat, no beneficia al client de cap de les maneres, ja que pretenen tornar-li una quantitat tres vegades inferior a la que li correspon realment, a més de voler mantenir el contracte vigent a tota costa però dient-li que li rebaixen el tipus d’interès (quan això en realitat només és una mera aparença…).

“Com és la vostra forma d’actuar amb aquestes entitats?”

Abans d’iniciar una reclamació judicial presentem una reclamació amistosa demostrant amb això que s’ha intentar resoldre la controvèrsia extrajudicialment. Si no es formalitza cap acord, s’interposa la demanda.

 

Desprès d’aquest breu resum, adjuntem una de les últimes sentències d’un dels nostres clients guanyades per FERRER ADVOCATS:

Sentencia que condena a Caixabank a devolver todos los intereses y anula la tarjeta de Crédito revolving por usuraria, costas Abogado a cargo de La Caixa

Encara puc reclamar per les accions de Banc Popular?

La resposta és: SÍ

 

DIFERENTS TIPUS D’ACCIONISTES DEL BANC POPULAR:

 

Accionistes que van anar a l’ampliació de capital del Banc Popular de 2016.

La resposta és que sí que hi ha temps per reclamar. El moment de la resolució del Banc va ser el 7 de juny de 2017. La Covid-19 i l’estat d’alarma ha allargat 82 dies més el termini de prescripció de 4 anys, de manera que la possibilitat de reclamar per vicis en el consentiment no acabarà el 7 de juny de 2021, sinó que es pot presentar una demanda exitosa abans del 28 d’agost de 2021.

Això sí, si vol recuperar la inversió perduda per les accions del Banc Popular en la seva ampliació de 2016, s’ha d’espavilar i trucar ja al seu advocat abans que sigui massa tard.

Accionistes del Banc Popular que van comprar en borsa o al mercat secundari.

Sí que hi ha temps per reclamar aquest tipus d’accions adquirides en Borsa si s’interposa una reclamació basant-se l’article 1101 del Codi Civil. A Catalunya, a més, tenim un major termini que a Espanya per a aquest tipus d’accions. A Espanya és només de 5 anys i a Catalunya, és de 10 anys, si no canvia la interpretació jurisprudencial, 10 anys des de la data de resolució del Banc Popular.

Des de l’experiència del nostre despatx, interposant amb èxit aquest tipus de reclamacions, recomanem decidir-se ja a reclamar abans que sigui massa tard.

Targetes de crèdit revolving

Cas real del despatx. Al vídeo Lluís Ferrer ens llegeix una consulta que acaba de rebre d’una clienta que es diu Yolanda i que pregunta:

“Hola, tinc una targeta Cetelem i pago una quota mensual força alta de 180 €, no hi ha manera que baixi, és una targeta de la qual dec uns 6.500 € i amortitzo només 13 euros de capital, pago d’interessos 107 € i després 50 € d’una assegurança que volia saber què puc fer”.

L’advocat li contesta que ha de desfer-se immediatament d’aquesta targeta revolving, mitjançant reclamació judicial per haver aplicat Cetelem interessos usuraris. L’objectiu també és recuperar tots els interessos de tota la història del contracte. Segurament el deute de 6.500 € no només quedi cancel·lada sinó que Cetelem acabi pagant a Yolanda diners, és la sanció que imposa la Llei de la Usura.

Aquest cas no només és predicable de Cetelem, en el mateix sac cal posar a CofidisWizinkCaixabank i fins a 50 empreses més de mini crèdits. A més és fàcil reclamar perquè l’advocat no cobra honoraris inicials, només si es recupera els diners al final.

Encara ets a temps per a reclamar les despeses d’hipoteca

No és cert que a Catalunya el termini per reclamar les despeses d’hipoteca s’esgoti el pròxim 21 de gener de 2021, això és el que els agradaria als Bancs. 

Per als jutjats de Girona el termini és imprescriptible, és a dir, no prescriu mai, almenys és el que l’Audiència Provincial de Girona i el Jutjat especialitzat està sentenciant.

El mateix passa amb Tarragona i Lleida, que no limiten el termini per reclamar la clàusula abusiva de despeses d’hipoteca o comissió d’obertura.

A Barcelona el termini és de 10 anys, des que s’ha fet el préstec hipotecari. Però recordem que reclamacions com la clàusula sòl, IRPH o comissió d’obertura sí que es poden reclamar  més enllà de 10 anys.

Així que no feu cas de les notícies que s’han publicat perquè s’ha de consultar amb un advocat, cas a cas, es pot reclamar al Banc les despeses hipotecàries.

Un consell d’advocat:

  • Com a consell final, millor consultar a un advocat, ja que la majoria et respondran a l’instant i sense cap cost i presentar una carta de reclamació al banc perquè interromp la prescripció.

La podeu descarregar aquí: CARTA DE RECLAMACIÓ A EL BANC

Parlem sobre WiZink i de la targeta de crèdit CaixaBank

Quan t’ofereixin Wizink, el millor que pots fer és allunyar-te corrents. També vàlid per a les targetes Carrefour, Cofidis, IKEA, CaixaBank i Cetelem.

L’enganyat, captat en estacions de tren, aeroports, al carrer, que potser aquell dia se sent feliç de viatjar, i signa, no és conscient del que li vindrà a sobre. Si utilitzeu la targeta activeu una bomba. El millor que podria fer és trencar la targeta i llençar-la a les escombraries.

Al portal de HelpMyCash molts usuaris exposen les seves crítiques, llegiu algunes mostres aquí:

  • Si voleu arruïnar-vos la vida, estar pagant interessos tota la vida i sobretot rebre **** constant per part de Wizink, aquest és el teu banc.
  • Pago 100€ al mes per un deute que ascendeix ja a 3700€ i 68€ d’aquests 100€ són interessos, no utilitzo la targeta i el deute gairebé no baixa. Denunciaré els interessos abusius. 0 estrelles.
  • El pitjor del món … encara estic esperant la còpia del meu contracte … perquè no els vaig reclamar les clàusules abusives. Quina colla …
  • Una entitat enganyosa i abusiva per robar a tot el que pot. Uns autèntics pocavergonyes.

Però què passa quan utilitzes WiZink?

Quan l’utilitzes t’inunden a interessos. Wizink ha arribat a aplicar més del 26% TAE, per compres i disposicions en efectiu i transferències el 27,24% TAE, una barbaritat que els jutges no deixen passar per alt condemnant a Wizink per usura.

Et diuen que pots pagar una quota més petita. Si piques el crèdit s’allarga tant que, de saber-ho, no l’haguessis baixat mai. Si t’endarrereixes a pagar el crèdit, t’apliquen una comissió de 35€ declarada abusiva.

Altres clàusules abusives utilitzades per WiZink: La Prima d’assegurança altíssima. La modificació unilateral de les condicions de la targeta i de l’interès i altres clàusules.

CONSELL D’ADVOCAT PER WiZink:

Directament estan prenent el pèl, així que sense embuts contacta amb un advocat, reuniu tota la documentació i presenta’ls una demanda.

A través de les xarxes socials avisa als teus contactes que no contractin aquest tipus de crèdits abusius i usuraris.