{"id":1820,"date":"2016-12-20T18:27:33","date_gmt":"2016-12-20T17:27:33","guid":{"rendered":"https:\/\/advocatsferrer.com\/irph-nou-malson-banca\/"},"modified":"2016-12-20T16:47:56","modified_gmt":"2016-12-20T15:47:56","slug":"irph-nou-malson-banca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/irph-nou-malson-banca\/","title":{"rendered":"IRPH, el nou malson de la banca"},"content":{"rendered":"

Les preferents i les cl\u00e0usules s\u00f2l poden tenir una tercera part en el serial de productes financers paradigm\u00e0tics de la 'Gran Recessi\u00f3' que es van convertir en un malson per als clients abans de ser-ho per als bancs. Es tracta de l\u2019\u00cdndex de Refer\u00e8ncia de Pr\u00e9stecs Hipotecaris<\/strong> (IRPH<\/strong>), un \u00edndex com ho \u00e9s l\u2019Eur\u00edbor<\/strong> que, segons dades aportades per les entitats al Banc d\u2019Espanya, s\u2019aplica a m\u00e9s de 760.000 pr\u00e9stecs hipotecaris amb un saldo total de gaireb\u00e9\u00a046.000 milions d\u2019euros.<\/p>\n

Aquesta cl\u00e0usula est\u00e0 a punt de comen\u00e7ar el tortu\u00f3s cam\u00ed judicial que han seguit altres cl\u00e0usules abans: el Col\u00b7lectiu Ronda ha anunciat\u00a0aquest dimarts que impulsar\u00e0 la primera demanda col\u00b7lectiva sobre la q\u00fcesti\u00f3 que es fa a Espanya i en qu\u00e8 se n\u2019exigir\u00e0 la nul\u00b7litat i la devoluci\u00f3 de tots els interessos abonats. Tot i que no hi ha una xifra exacta, sumen milers de milions. \u00d2scar Serrano, advocat del Col\u00b7lectiu, ser\u00e0 qui portar\u00e0 als tribunals una demanda de l\u2019Associaci\u00f3 d\u2019Usuaris Financers (Asufin).<\/p>\n

La intenci\u00f3 del Col\u00b7lectiu Ronda \u00e9s fer les demandes per entitats, i\u00a0arrencar\u00e0 amb la catalana CaixaBank. Tot i que l\u2019\u00e0mbit d\u2019aplicaci\u00f3 de l\u2019<\/strong>IRPH \u00e9s espanyol, les primeres entitats objecte d\u2019aquestes demandes col\u00b7lectives s\u00f3n catalanes. La previsi\u00f3 \u00e9s que despr\u00e9s de l\u2019entitat que dirigeix Gonzalo Gort\u00e1zar arribi el torn de CatalunyaCaixa (ara integrada al BBVA) i a continuaci\u00f3 el Sabadell, on s\u2019han incorporat moltes d\u2019aquestes hipoteques referenciades a l\u2019IRPH que es van signar a la CAM i a Caixa Pened\u00e8s. Fins ara ja s\u2019han guanyat casos als tribunals amb sent\u00e8ncies fermes que han considerat abusiu l\u2019IRPH, per\u00f2 tamb\u00e9 se n\u2019han perdut. \u201cLa demanda col\u00b7lectiva \u00e9s una opci\u00f3 m\u00e9s efica\u00e7, i si es fa a trav\u00e9s d\u2019una associaci\u00f3 de consumidors els demandants no han de pagar costes\u201d, explica Serrano.<\/p>\n

\u00bfQuin \u00e9s el problema de l\u2019IRPH? S\u00f3n diversos. Aquest \u00edndex existeix des de 1990 per\u00f2 va ser entre 2003 i 2005, amb l\u2019euf\u00f2ria del totxo que va embriagar la banca, que la seva comercialitzaci\u00f3 es va popularitzar. Es venia als clients amb l\u2019argument que era un \u00edndex m\u00e9s estable que l\u2019Eur\u00edbor, cosa que convencia els signants de les hipoteques, que sovint s\u00f3n conservadors i no volen sorpreses amb el pr\u00e9stec. Per\u00f2 segons Serrano, aix\u00f2 no \u00e9s aix\u00ed: \u201cQuan pugen els tipus l\u2019IRPH tamb\u00e9 puja, per\u00f2 quan baixen, baixa molt m\u00e9s lentament\u201d.<\/p>\n

L\u2019\u00edndex es fixa fent una mitjana aritm\u00e8tica entre diferents tipus d\u2019inter\u00e8s de diferents pr\u00e9stecs, per\u00f2 segons el\u00a0Tribunal de Just\u00edcia de la Uni\u00f3 Europea\u00a0era poc transparent i tamb\u00e9 manipulable. \u201cHi ha informes del Banc d\u2019Espanya que admeten que hi havia irregularitats a les caixes a l\u2019hora de fixar l\u2019\u00edndex\u201d, afegeix\u00a0Serrano.<\/p>\n

Europa, contr\u00e0ria a l\u2019\u00edndex<\/strong><\/p>\n

De fet, l\u2019any 2013 es va suprimir l\u2019IRPH Caixes i es va reformular l\u2019IRPH Bancs despr\u00e9s d\u2019una dura resoluci\u00f3 del TJUE. El Col\u00b7lectiu Ronda ent\u00e9n que aquests d\u00e8ficits no van quedar resolts pel nou \u00edndex, l\u2019IRPH Entitats, que, a m\u00e9s, es va imposar als clients de manera unilateral i no negociada. Els c\u00e0lculs dels afectats s\u00f3n que amb l\u2019IRPH de tipus fix (que es va aplicar despr\u00e9s de la supressi\u00f3 de l\u2019IRPH Caixes) els clients paguen un inter\u00e8s del 4% m\u00e9s el diferencial. En el cas de l\u2019IRPH Entitats, l\u2019inter\u00e8s \u00e9s superior al 2% m\u00e9s el diferencial pactat. En tots dos casos s\u00f3n\u00a0marges molt superiors als de l\u2019Eur\u00edbor, que est\u00e0\u00a0en negatiu des de principis d\u2019any.<\/p>\n

Les sent\u00e8ncies que veuen abusiu l\u2019IRPH s\u00f3n clares. \u201cLa cl\u00e0usula \u00e9s totalment desproporcionada, supera en tres vegades l\u2019inter\u00e8s legal de 2006 (...) Kutxabank no tenia motiu per fixar un inter\u00e8s tan elevat (...) Els jutges nacionals estan obligats a deixar sense aplicaci\u00f3 la cl\u00e0usula contractual abusiva a fi que aquesta no produeixi efectes vinculants per al consumidor\u201d, es llegeix a la primera sent\u00e8ncia emesa per una Audi\u00e8ncia Provincial a Espanya que es va signar a \u00c0laba.<\/p>\n

El perill potencial per als bancs \u00e9s gran. Si es declara abusiu l\u2019IRPH aquest seria nul, cosa que obre la porta,\u00a0com s\u2019est\u00e0 exigint en el cas de les cl\u00e0usules terra, a una devoluci\u00f3 retroactiva dels interessos cobrats de m\u00e9s. Per\u00f2 el problema per a les entitats no acaba aqu\u00ed. Els jutges no poden aplicar un \u00edndex alternatiu a una hipoteca si no ho demana l\u2019afectat. Aix\u00f2 implica (ja s\u2019han donat casos) que la nul\u00b7litat de l\u2019IRPH provoqui que una\u00a0hipoteca surti gratis: a m\u00e9s de recuperar els interessos pagats, el consumidor passa a pagar nom\u00e9s el principal del seu pr\u00e9stec.<\/p>\n

La cursa judicial est\u00e0 a punt de comen\u00e7ar i, a l\u2019espera de veure com es desenvolupa, els bancs tenen un nou focus de tensi\u00f3.<\/p>\n

LES CLAUS<\/strong><\/p>\n

Qu\u00e8 \u00e9s l\u2019IRPH?<\/strong><\/p>\n

\u00c9s un \u00edndex de refer\u00e8ncia que serveix per marcar el que han de pagar els signataris d\u2019una hipoteca. Existeix des de l\u2019any 1990 per\u00f2 es va popularitzar en plena \u00e8poca del boom de la construcci\u00f3, entre 2003 i 2005. Suposadament era un \u00edndex que variava menys que el m\u00e9s utilitzat, l\u2019Eur\u00edbor. Segons han informat les entitats al Banc d\u2019Espanya, a Espanya hi ha m\u00e9s de 760.000 hipoteques referenciades a l\u2019IRPH amb un saldo de 46.000 milions, el que suposa el 9% de les operacions i prop del 6% del saldo total.<\/p>\n

Quin problema hi veuen els consumidors?<\/strong><\/p>\n

La seva suposada estabilitat no era tal i, segons el Col\u00b7lectiu Ronda, quan pujava ho feia com l\u2019Eur\u00edbor, per\u00f2 quan baixava ho feia m\u00e9s lentament. El Tribunal de Just\u00edcia de la UE i tamb\u00e9 el Banc d\u2019Espanya han q\u00fcestionat el m\u00e8tode de c\u00e0lcul de l\u2019IRPH i tamb\u00e9 han assenyalat que \u00e9s manipulable per part de les entitats. Segons c\u00e0lculs dels afectats, \u00e9s n\u00edtidament m\u00e9s car que l\u2019Eur\u00edbor: \u00e9s entre un 2 i un 4% m\u00e9s car.<\/p>\n

Segueix vigent l\u2019IRPH?<\/strong><\/p>\n

L\u2019any 2013 es va anul\u00b7lar l\u2019IRPH Caixes i es va reformular l\u2019IRPH Bancs. El Col\u00b7lectiu Ronda ent\u00e9n que aquests d\u00e8ficits no van quedar resolts pel nou \u00edndex, l\u2019IRPH Entitats, que es va imposar sense negociaci\u00f3 amb els clients. A m\u00e9s, moltes d\u2019aquestes hipoteques, que estaven referenciades a l\u2019IRPH, es van reconvertir en un pr\u00e9stec a tipus fix.<\/p>\n

Qu\u00e8 diuen els tribunals?<\/strong><\/p>\n

Hi ha sent\u00e8ncies que consideren abusiu l\u2019IRPH i n\u2019hi ha d\u2019altres que n'afirmen la legalitat. El Col\u00b7lectiu Ronda vol fer una demanda col\u00b7lectiva perqu\u00e8 t\u00e9 m\u00e9s possibilitats de prosperar i perqu\u00e8 per als demandants \u00e9s m\u00e9s assequible.<\/p>\n

Per qu\u00e8 preocupa els bancs?<\/strong><\/p>\n

L\u2019anul\u00b7laci\u00f3 d\u2019una cl\u00e0usula comporta autom\u00e0ticament, segons defensen les entitats de consumidors, que apel\u00b7len a la normativa vigent, la devoluci\u00f3 retroactiva del que s\u2019ha pagat. Per\u00f2 com passa amb les cl\u00e0usules terra, la retroactivitat \u00e9s objecte de debat. A m\u00e9s, s\u2019han donat casos en qu\u00e8 els afectats per una hipoteca amb IRPH anul\u00b7lada han deixat de pagar interessos i nom\u00e9s tornen el principal del pr\u00e9stec.<\/p>\n

Font: ara .cat economia<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les preferents i les cl\u00e0usules s\u00f2l poden tenir una tercera part en el serial de productes financers paradigm\u00e0tics de la 'Gran Recessi\u00f3' que es van convertir en un malson per als clients abans de ser-ho per als bancs. Es tracta de l\u2019\u00cdndex de Refer\u00e8ncia de Pr\u00e9stecs Hipotecaris (IRPH), un \u00edndex com ho \u00e9s l\u2019Eur\u00edbor que, […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":672,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[],"tags":[],"class_list":["post-1820","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1820","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1820"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1820\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/672"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1820"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1820"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/advocatsferrer.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1820"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}